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        消費金融

        尚誠消金胡浩中:共建風控模型是消金行業合作發展方向

        21世紀經濟報道 楊曉宴 2018/01/12 2100 返回列表

        消費金融行業經過一年的狂飆,隨著2017年12月1日一紙《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),迎來行業性深度調整。

        正是在這場狂歡之中,2017年8月,尚誠消費金融公司(下簡稱“尚誠”)成立,上海銀行持股38%,攜程持股37.5%,另博裕資本和紅衫資本旗下公司分別持股12.5%和12%。

        如此時點,行業整頓之下,尚誠未來的戰略和戰術是什么?

        所謂知己知彼。2018年的第二個工作日,尚誠消費金融總經理胡浩中接受21世紀經濟報道記者專訪,談其對消費金融行業的理解,包括如何看待金融機構和互聯網公司的聯合放貸模式,對風控的理解;以及尚誠如何落地“雙品牌”發展戰略,打造自身生態。

        聯合放貸最好聯合風險建模

        此前,金融機構和互聯網公司在消費金融領域的合作主要有三種方式,第一,聯合放貸,風險共擔;第二,助貸,金融機構給互聯網公司的客戶放貸,由互聯網公司擔保,兜底風險;第三,完全由金融機構承擔風險,互聯網公司僅向銀行推薦客戶。

        在胡浩中看來,互聯網機構提供兜底的相關能力和資質存在較大不確定性。聯合開展業務的模式,有兩點值得關注,其一,從市場方面來看,共債問題較為嚴重,尚待經歷完整經濟生命周期考驗;其二,從機構本身來看,各機構放貸尚未實現信息共享,杠桿持續擴大風險較大。

        后監管時代,消費金融行業可能呈現如何走勢?

        胡浩中表示,結合《通知》,未來和互聯網場景開展合作取得成功應重點關注:一是充分依托場景;二是雙方能聯合開展風險建模;三是合理的利潤分配模式。另外,對于開展聯合貸模式的雙方還必須是有放貸資質的持牌機構。

        就尚誠而言,首個場景合作方就是股東攜程,目前已合作推出了基于商旅消費場景的消費金融產品。具體合作方式是通過聯合風險建模,由尚誠作為主要資金方給攜程客戶提供消費貸款產品。對于攜程而言,則提高了客戶黏性,促進客戶在平臺整體消費能力的提升。

        風控專業性要求愈來愈高

        胡浩中長期從事銀行個人金融業務,在個金條線較早接觸互聯網,相對互聯網文化并不那么陌生,但他坦言,在消費金融公司,由于目標客戶為長尾客群,與銀行傳統目標客群及抵押授信模式有較大差異,因此最大的挑戰在于對消費者的信用研究能力和反欺詐能力要求大大提高。

        而且,群雄“亂”戰時代已去。胡浩中表示,由于前期行業增長較快,借款利率沒有天花板,各類貸款機構實際上風險管控水平不一,通過高利率就可以消化壞賬,獲得較高利潤。

        但根據《通知》規定的“不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務”,以及銀行多年探索得出的信用卡一般年化利率18%,意味著大部分非銀行消費金融產品的年化利率被鎖定在18%-36%。

        胡浩中表示,從行業整體來看,利率區間鎖定,也意味著風險偏好區間的鎖定,消費金融公司未來將在風險識別領域展開競爭,但不同場景、不同客群的風險差異較大,還有待行業逐步挖掘,這也對消費金融公司的專業化提出了更高要求。

        胡浩中坦言,目前已批準設立的消費金融公司中,形成自身經營特色的不多,尚誠的目標是打造成有特色的消費金融公司,走出的第一步,便是依托股東力量,率先切入商旅場景。

        而就具體的風控技術,胡浩中表示,對一個潛在借貸客戶的判斷上,金融持牌機構的第一個好處是能夠獲得央行征信報告,同時還可依托互聯網平臺的其他行為數據進行風險分析和判斷,特別是在欺詐風險判斷上,互聯網公司已有較多經驗。

        對于目前市場上已經發現的共債和杠桿問題,以及21世紀經濟報道記者提出的“如何判斷一個人的負債過高”,胡浩中坦言,個人共債和杠桿值確實不容易判斷是否超出某個邊界,但通過多樣化和多維度的數據對比就相對較容易發現“多頭借貸”的現象。

        內、外力兩條腿走路

        對尚誠而言,充分借助股東背景“上馬”僅是第一步。胡浩中表示,尚誠目前采用雙品牌發展戰略,即,一方面建立嵌入攜程的產品體系,已經上線“借趣花”、“拿去花”,類似螞蟻金服的“借唄”和“花唄”;另一方面建立自身體系產品 “任e借”和“任e付”,載體是尚誠自己的APP。

        在場景化方面,除了依托于攜程,胡浩中還看好教育、汽車衍生服務、家裝和房屋租賃等行業,但對于上述行業,需要對合作企業做更多盡職調查和客群風險識別,建立線上線下融合發展的模式。

        某銀行系消費金融公司資深人士向21世紀經濟報道記者表示,與擁有流量的公司合作固然可以在短期內實現規?;?,但各消費金融公司也普遍會建立自己的平臺,以自身品牌面向客戶。

        從持牌消費金融公司的發展趨勢來看,最初成立的“老四家”先期業務以線下業務為主,典型的場景包括汽車、家裝和餐飲零售,而2014年以后成立的多從線上業務切入,更具小而分散的特點,目前多數公司會兩者兼營。上述資深人士還表示,線上、線下業務的模式和要點不同,前者一般需要更多人員,更“重資產運營”;后者則可以減少人工成本,但在風控上還在進一步探索。

        在胡浩中的描述中,作為一家新成立的公司,加快規?;倘恢匾?,但要立足于市場,更重要的具備專業化特色。對尚誠而言,三年發展規劃圍繞“專業化一線品牌”,正逐漸鋪開。


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